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本月初，重庆银行发布公告称，原行长冉海陵到龄退休，自8月2日起不再担任重庆银行任何职务。并在第六届董事会第七十一次会议上同意聘任高嵩先生为行长，上报国家金融监督管理总局重庆监管局核准。据了解，高嵩原为重庆农商行副行长，并曾在交通银行重庆分行任职。
迎来新任行长，重庆银行扭转业绩颓势也多了几分期待。2022年重庆银行盈利能力下降，业绩下滑，全年营收负增长，不良数据上升。对于新行长来说，如何让处于“低谷期”的重庆银行重返增长，也是不小的考验。
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利润逆势增长背后
重庆银行是中国西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行之一，2021年在上海证券交易所上市。年报数据显示，2022年重庆银行实现营业收入134.65亿元，同比下降7.23个百分点。重庆银行在年报中解释称，营收负增长主要受息差收窄等因素影响，但通过提高精细化管理水平等手段，实现净利润51.17亿元，同比增长5.3%。
具体来看，营收负增长的主要原因是被支出抵消。2022年年报信息显示，重庆营收中利息净收入占比为 80.27%，非利息净收入占比为19.73%。
报告期内，利息收入为275.34亿元，同比增长0.45%；利息支出为167.26亿元，同比增长5.77%。可以看到，收入增长率甚微，远不及支出增长幅度，导致利息净收入同比下降6.8个百分点。
此外，在非利息净收入中，手续费及佣金净收入7.6亿元，同比下降0.97%；其他非利息净收入18.9亿元，同比下降11.81%。综合以上数据，最终导致重庆银行营收下降。
更进一步来看，利息收支变动的主要原因是生息资产平均收益率下降。据了解，重庆银行2022年生息资产平均收益率下降43个基点至4.44%。其中，证券投资和客户贷款垫款为正增长，现金及存放中央银行款项和存放于同业及其他金融机构款项，受利率因素影响较大，表现为负收入，降幅分别为0.66%和21.71%。对此，重庆银行解释，主要是由于存放于同业及其他金融机构的款项日均余额下降4.43%，且平均收益率较上年下降了 36个基点。
其他盈利指标方面，2019年—2022年重庆银行平均总资产回报率分别为0.91%、0.86%、0.82%、0.78%，2020—2022年净利差2.18%、1.93%、1.59%，净利息收益率为2.27%、2.06%、1.74%。以上三指标近年来均处于下降通道，可以看出重庆银行的盈利能力正逐步减弱。
在营收下降现实问题面前，重庆银行资产减值计提损失大幅降低，最终实现利润增长。2022年，重庆银行计提资产减值损失35.58亿元，较上年减少15.53亿元，降幅为30.38%。其中，客户贷款及垫款计提额度最高，为35.19亿元，约占总计提额度的99%。
消费贷三连降
从年报数据上来看，重庆银行2022年逾期贷款增加，不良数据上升，拨备覆盖率下降。即使减值准备减少，也并不意味着资产质量走优。
具体来看，2022年报数据显示，重庆银行逾期贷款总额为104.21亿元，比去年增加19.70亿元，同比增长23.31%；其中逾期90天以内的贷款金额从去年的48.88亿元上涨至70.45亿元，增速最快，为44.13%；逾期90天至一年的贷款金融增速第二，从去年的17.37亿元增长至21.44亿元，增速为23.41%。
不良数据方面，重庆银行2022年的不良贷款率1.38%，比去年略有提升；关注类贷款从去年的98.6亿元上升至112.2亿元，同比上涨13.8%；拨备覆盖率211.19%，较上年末下降62.82%，结合逾期关注类贷款数据和不良数据可以推测，未来一段时间内不良指标可能继续走高。
从不良贷款率细分情况来看，零售贷款不良率低于公司贷款，但增幅较大。其中，个人消费类贷款和信用卡透支的不良率增长最快，分别从去年的0.81%上涨到1.49%和从去年的0.79%上涨至1.51%。
值得注意的是，从贷款结构上来看，重庆银行正在收窄零售贷款扩张速度。截至2022年底，共发放公司贷款金额2087亿元，同比上涨12.25%，占总贷款金额59.54%；发放零售贷款金额945亿元，同比下降7.19%，占比仅为26.97%。
在个人贷款细分领域，消费贷款收窄信号更加明显。由去年的201亿缩减到105亿，下降比例约为48%，占比也从去年的19.75%下降到11.09%。
其实，重庆银行个人消费贷款业务已不是首年放缓，财报数据显示，2019—2021年重庆银行个人消费贷款余额为412亿元、314亿元、201亿元，到2022年的205亿元已是连续3年下降。有业内人士分析称“重庆银行因与其他助贷机构合作使贷款规模越来越大，导致不良率上升，所以才会缩减消费贷款业务。”
对此，重庆银行曾在业绩会上回应“主要是由于商业银行互联网贷款新规实施后，线上贷款展业范围由全国缩减为分支机构所在的“一市三省”（重庆市、四川省、贵州省、陕西省），因此展业范围缩窄导致个人消费贷款余额有所下降。”
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